Le spread est une des composantes du taux d'intérêt d'un crédit immobilier et peut avoir un impact significatif sur la mensualité et le coût total du financement.

Poupança no Minuto. Si vous avez contracté votre crédit il y a quelques années, vous pouvez avoir actuellement des conditions différentes de celles pratiquées sur le marché. Dans ce cas, il peut être utile de vérifier s'il existe une marge pour améliorer votre spread.

Le spread est la marge définie par la banque, qui, avec l'index, comme l'Euribor, détermine le taux d'intérêt d'un crédit immobilier à taux variable ou mixte pendant la période où la composante variable est en vigueur.

Un spread plus élevé peut signifier un paiement plus élevé, mais il n'est pas possible d'évaluer le coût d'un prêt uniquement par le spread. Il est également nécessaire d'analyser l'indice, la durée, les assurances, les frais et le TAEG.

Ce qu'est le spread ?

Un crédit immobilier à taux variable, le taux d'intérêt provient normalement de la combinaison entre l'indice et la marge.

Par exemple, si un contrat a un indexant de 2 % et une marge de 1 %, la TAN sera, en termes simplifiés, de 3 %.

Si le spread est réduit à 0,7 %, en maintenant toutes les autres conditions identiques, le TAEG passerait à 2,7 %.

En réalité, le paiement dépend également du capital dû et du délai restant.

Un spread plus faible signifie toujours un crédit plus abordable ?

Pas nécessairement. C'est l'une des principales pièges lors de la comparaison des offres.

Un banque peut présenter une marge plus faible, mais facturer plus pour d'autres produits ou services associés au crédit.

Ainsi, vous devez comparer l'offre en tant que tout. Le TAEG est particulièrement important car il permet de prendre en compte différents coûts associés au crédit, bien qu'il soit nécessaire de vérifier exactement quels frais sont inclus dans l'offre.

Comment savoir si votre spread est élevé ?

Il n'existe pas de spread universellement adapté à tous les clients.

Les conditions varient selon le profil du client, le montant financé, la valeur de l'immobilier, le ratio entre le financement et la valeur de la maison, les produits associés et les politiques commerciales de la banque.

Ainsi, la meilleure façon de savoir si vous avez des conditions compétitives est de comparer votre situation actuelle avec des offres disponibles pour un profil similaire.

Oui. Vous pouvez contacter la banque et demander une rénégociation des conditions du crédit.

Une réduction de la marge peut entraîner une baisse du taux d'intérêt et, dans certaines situations, de la mensualité.

Cependant, la négociation dépend d'un accord entre le client et l'institution. La banque peut également présenter des conditions différentes si le client accepte certains produits ou remplit les exigences prévues dans le contrat.

Et si la banque ne réduit pas la marge ?

Une alternative peut être d'analyser le transfert du crédit immobilier vers une autre institution.

Le transfert implique de comparer la nouvelle offre avec les conditions actuelles et de prendre en compte tous les coûts associés à l'opération.

Il est important de ne pas se concentrer uniquement sur la différence de spread.

Doit comparer :

TAN

TAEG

Paiement mensuel

Délai restant

Frais

Assurances

Produits associés

Montant total à payer

Combien peut-on économiser avec une spread plus faible ?

L'impact dépend surtout du capital en dette et du délai restant. Une différence de 0,5 point de pourcentage peut avoir un impact très différent sur un prêt de 50.000 euros en dette et sur un prêt de 250.000 euros. C'est pourquoi il n'existe pas de réponse unique à la question « combien puis-je économiser ? ».

La meilleure façon de répondre est de comparer le crédit actuel avec une proposition concrète.

Ne regardez pas seulement le paiement

Une réduction de la mensualité peut sembler immédiatement avantageuse. Mais si cette réduction résulte d'une augmentation de la durée, le coût total du crédit peut augmenter. De la même manière, une proposition avec une mensualité légèrement supérieure peut avoir un coût global plus faible si elle a de meilleures conditions de taux et moins de frais. L'objectif doit être de trouver un équilibre entre la mensualité et le coût total.

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Avez-vous un prêt immobilier et voulez-vous savoir s'il existe d'autres options aux conditions actuelles ?

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