O spread é uma das componentes da taxa de juro de um crédito habitação e pode ter um impacto significativo na prestação mensal e no custo total do financiamento.

Se contratou o seu crédito há alguns anos, pode ter atualmente condições diferentes das que são praticadas no mercado. Nesse caso, pode valer a pena perceber se existe margem para melhorar o seu spread.

O spread é a margem definida pelo banco que, juntamente com o indexante, como a Euribor, determina a taxa de juro de um crédito habitação com taxa variável ou mista durante o período em que a componente variável está em vigor.

Um spread mais elevado pode significar uma prestação superior, mas não é possível avaliar o custo de um crédito apenas pelo spread. Também é necessário analisar o indexante, o prazo, os seguros, as comissões e a TAEG.

O que é o spread?

Num crédito habitação com taxa variável, a taxa de juro resulta normalmente da combinação entre o indexante e o spread.

Por exemplo, se um contrato tiver um indexante de 2% e um spread de 1%, a TAN será, em termos simplificados, de 3%.

Se o spread for reduzido para 0,7%, mantendo todas as restantes condições iguais, a TAN passaria para 2,7%.

Na realidade, a prestação depende também do capital em dívida e do prazo restante.

Um spread mais baixo significa sempre um crédito mais barato?

Não necessariamente. Esta é uma das principais armadilhas quando se comparam propostas.

Um banco pode apresentar um spread mais baixo, mas cobrar mais por outros produtos ou serviços associados ao crédito.

Por isso, deve comparar a proposta como um todo. A TAEG é especialmente importante porque permite ter em consideração diferentes custos associados ao crédito, embora seja necessário verificar exatamente quais os encargos incluídos na proposta.

Como saber se o seu spread está alto?

Não existe um spread universalmente adequado para todos os clientes.

As condições podem variar de acordo com o perfil do cliente, o montante financiado, o valor do imóvel, o rácio entre financiamento e valor da casa, os produtos associados e as políticas comerciais do banco.

Por isso, a melhor forma de perceber se tem condições competitivas é comparar a sua situação atual com propostas disponíveis para um perfil semelhante.

Posso renegociar o spread?

Sim. Pode contactar o banco e pedir uma renegociação das condições do crédito.

Uma redução do spread pode resultar numa diminuição da taxa de juro e, em determinadas situações, da prestação.

No entanto, a renegociação depende de acordo entre o cliente e a instituição. O banco pode também apresentar condições diferentes caso o cliente aceite determinados produtos ou cumpra requisitos previstos no contrato.

E se o banco não baixar o spread?

Uma alternativa pode ser analisar a transferência do crédito habitação para outra instituição.

A transferência implica comparar a nova proposta com as condições atuais e considerar todos os custos associados à operação.

É importante não olhar apenas para a diferença de spread.

Deve comparar:

TAN

TAEG

Prestação mensal

Prazo restante

Comissões

Seguros

Produtos associados

Montante total a pagar

Quanto pode poupar com um spread mais baixo?

O impacto depende sobretudo do capital em dívida e do prazo que falta. Uma diferença de 0,5 pontos percentuais pode ter um impacto bastante diferente num crédito com 50.000 euros em dívida e num crédito com 250.000 euros. Por isso, não existe uma resposta única para a pergunta “quanto posso poupar?”.

A melhor forma de responder é comparar o crédito atual com uma proposta concreta.

Não olhe apenas para a prestação

Uma redução da prestação pode parecer imediatamente vantajosa. Mas se essa redução resultar de um aumento do prazo, o custo total do crédito pode aumentar. Da mesma forma, uma proposta com prestação ligeiramente superior pode ter um custo global mais baixo se tiver melhores condições de taxa e menos encargos. O objetivo deve ser encontrar um equilíbrio entre prestação mensal e custo total.

Faça uma simulação

Tem um crédito habitação e quer perceber se existem alternativas às condições atuais?

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