Nouvelles règles du crédit immobilier : que change l'approbation du financement ?

Vou demander un crédit immobilier ? Les règles applicables à l'octroi de financement établissent des limites importantes pour la durée des prêts et pour le taux d'effort. Découvrez ce qui a changé et comment ces règles peuvent influencer le montant que vous pouvez demander à la banque.

Que s'est-il passé avec les règles du crédit immobilier ?

Les règles applicables au crédit immobilier établissent des limites que les banques doivent prendre en compte dans l'analyse de la capacité financière des clients.

Parmi les aspects les plus importants figurent le taux d'effort et la durée maximale du prêt.

Ces règles ne signifient pas que tous les demandes soient approuvées ou rejetées automatiquement. La banque continue d'évaluer individuellement la solvabilité de chaque client.

En pratique, vos revenus, autres crédits, dépenses et caractéristiques du prêt restent déterminants pour savoir combien vous pouvez demander.

Taux d'effort de 45 % : qu'est-ce que cela signifie ?

Le taux d'effort représente le pourcentage du revenu mensuel utilisé pour payer des crédits.

Elle est calculée à partir du rapport entre le total des mensualités de crédit et le revenu net mensuel.

Par exemple, si un ménage a un revenu net mensuel de 3 000 euros et paie 1 200 euros de mensualités de crédit, le taux d'effort sera :

1.200 € ÷ 3.000 € × 100 = 40%

Dans ce cas, 40 % du revenu mensuel est destiné au paiement des crédits.

La référence de 45 % signifie qu'une situation où les paiements représentent 45 % du revenu est considérée dans cette limite de référence.

Cependant, cela ne signifie pas que toute personne ayant un taux d'effort inférieur à 45 % ait automatiquement le crédit approuvé.

Que entre dans le calcul du taux d'effort ?

Le calcul prend en compte l'ensemble des responsabilités de crédit du client.

Cela signifie que si vous avez d'autres prêts, vos mensualités peuvent influencer votre capacité à prendre un nouveau prêt immobilier.

Imaginez que vous recevez 2 500 euros nets par mois et que vous payez déjà :

Crédito

Paiement mensuel

Crédit personnel 200 €

Crédit automobile 250 €

Nouveau crédit immobilier 600 €

Total 1.050 €

Le taux d'effort serait de :

1.050 € ÷ 2.500 € × 100 = 42%

Dans cet exemple, les mensualités représentent 42 % du revenu mensuel.

Ainsi, avoir d'autres crédits peut réduire le montant que vous pouvez obtenir pour acheter une maison.

Le délai du crédit a également changé ?

Le délai maximum du crédit immobilier dépend de l'âge du client.

Pour les emprunteurs âgés de 35 ans ou moins, la durée maximale peut atteindre 40 ans.

Pour les emprunteurs de plus de 35 ans, la durée maximale est de 35 ans.

La durée est importante car elle influence directement le montant de la mensualité.

Plus la durée est longue, plus la mensualité tend à être faible pour le même montant financé. Cependant, le crédit sera payé pendant plus longtemps et le coût total des intérêts peut être supérieur.

Ainsi, choisir le délai maximum disponible ne signifie pas nécessairement choisir la solution la plus économique.

Ces règles signifient que je pourrai demander moins d'argent ?

Poupança no Minuto. Cela peut arriver. La capacité de financement est directement liée au montant de la mensualité que vous pouvez supporter.

Si la banque estime que la nouvelle mensualité, ajoutée aux autres obligations, dépasse la capacité financière considérée comme appropriée, elle pourra réduire le montant disponible pour le financement.

Par exemple, imaginez deux personnes ayant le même revenu de 2.500 euros par mois.

La première n'a pas d'autres crédits.

La deuxième paie 400 euros par mois sur un prêt personnel et un prêt automobile.

Même si les deux ont le même rendement, la deuxième personne aura moins de marge pour prendre un nouveau prêt immobilier.

Et si mon taux d'effort dépasse 45 % ?

Un taux d'effort supérieur à la référence ne signifie pas nécessairement que le crédit sera automatiquement refusé.

La banque effectue une évaluation de la solvabilité et prend en compte différents éléments de la situation du client.

Cependant, plus les mensualités représentent un poids important dans le revenu, plus il peut être difficile d'obtenir le financement souhaité.

Si vous êtes près de la limite, il peut être utile de réduire d'autres responsabilités de crédit avant de soumettre la demande, d'augmenter le dépôt ou d'ajuster le prix de l'immeuble que vous souhaitez acheter.

Le prix de la maison influence aussi le financement ?

Oui. Pour un prêt immobilier destiné à l'acquisition d'un logement propre et permanent, le financement est généralement limité à 90 % du prix d'acquisition ou à la valeur d'évaluation du bien, selon le montant le plus bas.

Cela signifie que l'évaluation bancaire peut également avoir un impact sur le montant que la banque est prête à financer.

Exemple

Imaginez que vous trouvez une maison à 250 000 euros.

Si l'évaluation bancaire attribue à la propriété une valeur de 230 000 euros, le calcul du financement peut se baser sur les 230 000 euros.

En tenant compte d'un plafond de 90 %, le financement serait de :

230.000 € × 90 % = 207.000 €

Dans ce scénario, vous devriez couvrir la différence avec des capitaux propres, en plus des autres coûts liés à l'achat.

C'est pourquoi le prix demandé par le vendeur n'est pas la seule valeur pertinente pour savoir combien vous pourrez financer.

Le banque regarde uniquement le taux d'effort ?

Non. Le taux d'effort n'est qu'un des éléments pris en compte dans l'analyse.

Le banque peut également évaluer :

Revenus et stabilité respective

Situation professionnelle

Âge des titulaires

Autres crédits existants

Historique des responsabilités de crédit

Valeur du bien immobilier

Montant demandé

Durée du prêt

Caractéristiques du ménage

Capacité à supporter les charges liées au crédit

La décision finale dépend de l'évaluation globale de la solvabilité.

Que pouvez-vous faire pour augmenter les chances d'approbation ?

Poupança no Minuto : si vous préparez une demande de prêt immobilier, certaines mesures peuvent vous aider à présenter une situation financière plus équilibrée.

1. Réduire les crédits existants

Si vous avez des crédits personnels, un prêt automobile ou d'autres financements, réduire ces responsabilités peut libérer de la marge mensuelle.

2. Augmenter le montant de l'entrée

Plus le montant que vous pouvez sécuriser avec des capitaux propres, plus le financement nécessaire sera réduit.

3. Ajuster le prix de la maison

Si le bien immobilier que vous souhaitez acheter implique un paiement trop élevé par rapport à vos revenus, chercher une maison de moindre valeur peut améliorer votre capacité de financement.

4. Comparer différentes propositions

Les conditions de financement varient selon les institutions. Comparer les offres permet d'analyser différentes taux, délais, mensualités et coûts.

Les nouvelles règles empêchent la banque d'approuver un crédit au-dessus de ces montants ?

Les règles établissent des limites et des critères applicables à l'octroi de crédit, mais l'analyse ne se limite pas à un seul pourcentage.

Le banque doit évaluer la solvabilité du client et déterminer s'il a la capacité de respecter les obligations du crédit.

Ainsi, deux clients avec le même revenu peuvent recevoir des décisions différentes, selon les autres caractéristiques de leur situation financière.

Les nouvelles règles rendent le taux d'effort et la durée du crédit des facteurs particulièrement importants dans la préparation d'une demande de financement. La référence de 45 % tient compte du poids des mensualités de crédit sur le revenu et la durée maximale peut atteindre 40 ans pour les emprunteurs jusqu'à 35 ans et 35 ans pour ceux qui ont plus de 35 ans. L'approbation dépend toujours de l'évaluation individuelle de la solvabilité.

Voulez-vous demander un prêt immobilier ? Faites une simulation

Avant de choisir une maison, il est important de savoir combien vous pourrez financer et quel sera l'impact de la mensualité sur votre budget.

Une simulation permet d'analyser différents scénarios et de comprendre quel montant de financement convient à votre situation.

Questions fréquentes

Le taux d'effort maximum est-il exactement de 45 % ?

Les 45 % servent de référence dans le cadre de l'évaluation de la solvabilité. L'approbation ne dépend pas uniquement de ce pourcentage et une analyse individuelle de la situation financière du client est effectuée.

Les autres crédits entrent dans le taux d'effort ?

Oui. Les mensualités d'autres crédits sont prises en compte dans l'évaluation de la capacité financière du client et peuvent réduire la marge disponible pour un nouveau crédit immobilier.

Quel est le délai maximum d'un prêt immobilier ?

Pour les emprunteurs âgés de 35 ans ou moins, la durée maximale peut atteindre 40 ans. Pour les emprunteurs de plus de 35 ans, la limite est de 35 ans.

Un délai plus long aide à obtenir une approbation ?

Poupança no Minuto peut réduire le montant de la mensualité pour le même montant financé, ce qui peut influencer le taux d'effort. Cependant, cela prolonge la période de paiement et peut augmenter le coût total du crédit.

Si le taux d'effort est inférieur à 45 %, le crédit est approuvé ?

Pas nécessairement. Le taux d'effort n'est qu'un des facteurs analysés. La banque évalue également les revenus, d'autres crédits, la situation professionnelle, les caractéristiques du bien immobilier et autres éléments pertinents pour la solvabilité.

Puis-je financer 100 % du prix de la maison ?

Aucun crédit immobilier pour l'acquisition d'un logement propre et permanent, le financement est généralement limité à 90 % du plus petit montant entre le prix d'acquisition et l'évaluation du bien. Il existe des régimes spécifiques qui peuvent avoir des règles différentes, mais ils doivent être analysés séparément.