Crédit immobilier : que se passe-t-il si l'évaluation de la maison est inférieure au prix d'achat ?

Que se passe si l'évaluation est inférieure au prix de la maison ?

Ce scénario est important pour ceux qui achètent une maison. Imaginez que vous trouvez un bien immobilier à 250 000 €, mais l'institution de crédit l'évalue à 230 000 €. La banque ne regarde pas seulement le prix d'achat pour déterminer le montant maximum de financement. Pour le ratio LTV, la valeur du bien correspond au montant le plus faible entre le prix d'acquisition et la valeur d'évaluation.

Cela peut signifier que vous devez mettre plus de capitaux propres à disposition.

L'évaluation aide l'institution de crédit à déterminer la valeur de la propriété donnée en garantie. Pour un logement propre et permanent, le montant du crédit ne doit, en règle générale, pas dépasser 90 % de la valeur pertinente pour le LTV.

Par exemple :

Prix d'achat : 250 000 €
Évaluation : 230 000 €

Si le plafond applicable est de 90 % de la valeur pertinente, le financement maximum serait calculé sur 230 000 € et non sur 250 000 €.

90 % de 230 000 € = 207 000 €

Dans ce scénario, la différence entre le prix d'achat et le financement serait plus grande.

Qui paie la différence ?

Si le financement approuvé ne couvre pas le prix d'achat complet, l'acheteur devra trouver une autre forme de financement pour la différence, généralement à travers des capitaux propres, si l'opération le permet.

En exemple :

Prix : 250 000 €
Financement : 207 000 €
Différence : 43 000 €

En plus de cette différence, l'acheteur doit considérer les taxes, les frais et autres coûts associés à l'achat.

Puis-je négocier le prix de la maison ?

Peut être l'une des possibilités. Si l'évaluation est significativement inférieure au prix convenu, l'acheteur peut tenter de renégocier le montant avec le vendeur.

Une autre possibilité est de chercher une nouvelle évaluation, lorsque cela est admissible et pertinent dans le processus.

Puis-je demander plus d'argent à la banque ?

Ne doit pas supposer que c'est oui. Le montant éligible dépend, entre autres facteurs, de la valeur de l'immobilier, du ratio LTV et de l'évaluation de la solvabilité du client. Le Banco de Portugal établit également des limites et des recommandations liées à la capacité financière du client.

Une évaluation inférieure au prix d'achat peut augmenter le besoin de capitaux propres. C'est pourquoi, avant de procéder à l'achat, il est important de comprendre combien pourra être financé et de réserver une marge financière pour une éventuelle différence.

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FAQ

Le banque finance 90 % du prix de la maison ?

Pas nécessairement. Pour les besoins du LTV, le plus bas des deux montants, prix d'acquisition ou valeur d'évaluation, est pris en compte, dans le cas d'un prêt pour habitation propre et permanente.

Si la maison coûte 250.000 € et est évaluée à 230.000 €, quel est la valeur considérée ?

Pour les besoins du LTV, la valeur la plus basse est considérée : 230 000 €.

Puis-je acheter la maison même avec une évaluation inférieure ?

Peut être possible, à condition d'assurer la différence et de respecter les autres conditions de l'opération.

L'évaluation peut-elle empêcher le crédit ?

Vous pouvez limiter le montant financé et, par conséquent, modifier les conditions nécessaires pour finaliser l'achat.