Le banque a besoin de savoir combien vaut réellement la maison avant d'octroyer le financement. Cela se produit parce que, en cas de défaut et d'exécution éventuelle de la garantie, le bien immobilier constitue l'un des principaux éléments de protection de l'institution.

L'évaluation est effectuée par un expert immobilier, qui analyse différentes caractéristiques de la propriété et du marché environnant.

Parmi les aspects pris en compte figurent la localisation, la superficie, l'état de conservation, la qualité de la construction, les caractéristiques du bien et les prix pratiqués pour les biens similaires.

Pourquoi l'évaluation peut-elle être décisive ?

Imaginer que vous trouvez une maison à 250 000 euros et que vous souhaitez financer 90 % de ce montant.

Si l'évaluation bancaire est également de 250 000 euros, le montant de référence pour le financement sera ce montant.

Mais imaginez maintenant que l'expert évalue la maison à 230 000 euros.

Dans ce cas, la banque peut considérer les 230 000 euros comme la valeur de l'immobilier pour le ratio de financement. En appliquant la limite de 90 %, le financement maximum de référence serait de 207 000 euros.

Cela signifie que la différence entre le prix d'achat et la valeur prise en compte par la banque peut augmenter le montant que l'acheteur doit assurer avec ses propres capitaux.

Qu'est-ce qui peut influencer la valeur de l'évaluation ?

Il n'existe pas une seule caractéristique qui détermine la valeur attribuée à la propriété. L'expert considère différents éléments, tels que :

Emplacement et accessibilité.

Zone et caractéristiques du logement.

État de conservation.

Qualité des finitions et équipements.

Type de propriété.

Existence d'un garage, d'une terrasse, d'un balcon ou d'autres caractéristiques pertinentes.

Prix pratiqués pour des biens immobiliers similaires dans la même zone.

Conditions du marché immobilier.

Ainsi, le prix demandé par le vendeur ne détermine pas automatiquement la valeur de l'évaluation bancaire.

Et si l'évaluation est inférieure au prix d'achat ?

C'est l'une des situations qui peut le plus surprendre quelqu'un qui achète une maison.

Lorsque l'évaluation est inférieure au prix négocié, l'acheteur peut devoir augmenter le dépôt initial pour compenser la différence.

Une autre possibilité est de négocier le prix d'achat avec le vendeur, s'il existe une marge pour cela.

Vous pouvez également chercher une solution de financement différente, selon le profil du client, le bien immobilier et l'institution.

Il est important de comprendre cette question avant d'engager des engagements financiers dépendant d'un montant de financement spécifique.

Est-il possible de contester une évaluation ?

Oui. Si vous ne convenez pas du résultat ou de la justification de l'évaluation, vous pouvez présenter une réclamation écrite auprès de l'institution de crédit.

Vous pouvez également demander une deuxième évaluation, les coûts de cette évaluation étant supportés par le client.

Il existe encore la possibilité de présenter une évaluation réalisée précédemment par une autre institution, à condition qu'elle remplisse les critères applicables. Le Banque de Portugal indique que le consommateur peut présenter un rapport d'évaluation émis depuis moins de six mois par un expert enregistré, bien qu'il y ait des conditions spécifiques pour son acceptation.

Qui paie l'évaluation ?

Le coût de l'évaluation dépend de l'institution et de l'opération. C'est une dépense liée au processus de crédit et doit être confirmée dans le tarif ou dans la documentation présentée par la banque.

Il est important d'inclure cette somme dans le budget total de l'achat de la maison, ainsi que les autres coûts liés au crédit et à l'acquisition.

L'acheteur peut-il garder le rapport ?

Oui. L'institution de crédit doit fournir au client une copie du rapport d'évaluation et des autres documents relatifs à l'évaluation dans les délais prévus par les règles applicables.

Avant d'aller vers le crédit :

Un avis favorable ne signifie pas en soi que le crédit sera approuvé. La banque analyse également les revenus, les dépenses, les autres crédits, la situation professionnelle et la capacité de paiement du client.

Ainsi, il est idéal d'analyser simultanément la valeur de l'immobilier et votre capacité financière.

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Questions fréquentes

L'évaluation bancaire est-elle obligatoire ?

Lorsqu'un prêt immobilier est garanti par un bien immobilier, l'évaluation est une partie essentielle du processus de financement.

Le banque peut financer plus que la valeur d'évaluation ?

Le financement est soumis aux limites applicables et à l'évaluation de la solvabilité. En règle générale, pour un logement propre et permanent, le crédit ne doit pas dépasser 90 % du prix d'acquisition ou de la valeur d'évaluation, selon le plus faible.

Qui choisit l'évaluateur ?

L'évaluation est effectuée par un expert approuvé qui respecte les exigences applicables à l'activité.

Posso demander une deuxième évaluation ?

Oui. Les frais de la deuxième évaluation sont à la charge du client.

Une évaluation plus élevée garantit l'approbation du crédit ?

Non. La banque évalue également la capacité financière du client et peut refuser le financement même avec une évaluation adéquate.

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