En consolidant, les crédits existants sont remboursés par un nouveau financement qui regroupe tous les montants dans une seule opération. Cette nouvelle opération aura ses propres conditions, y compris un nouveau taux d'intérêt, une durée et une mensualité.

C'est précisément pourquoi une consolidation ne doit pas être évaluée uniquement par le nombre de mensualités qui existent ou par le montant mensuel à payer.

Si l'une des dettes actuelles a un taux nettement plus bas, l'inclure dans la consolidation peut changer le coût total que vous aurez avec ce prêt.

Que se passe-t-il au crédit ayant un taux très faible ?

Lorsque tous les crédits sont regroupés, les conditions individuelles des anciens contrats disparaissent.

C'est-à-dire, même si l'un des crédits a actuellement un taux très compétitif, ce taux n'est pas conservé séparément. Le crédit est remboursé et sa valeur devient partie intégrante de la nouvelle opération de consolidation.

Par exemple, imaginez que vous avez :

Solde en dette

Crédit A

Solde dû : 8 000 €

Taux : 6%

Crédito B

Solde dû : 5 000 €

Taux : 12%

Crédito C

Solde dû : 3 000 €

Taux : 14 %

Dans ce cas, le Crédito A a un taux beaucoup plus bas que les autres.

Poupança no Minuto. Les 16 000 euros deviennent une nouvelle opération avec un nouveau taux et une.

Dans ce cas, le Crédito A a un taux beaucoup plus bas que les autres.

En regroupant les trois crédits, les 16 000 euros deviennent partie d'une nouvelle opération, avec un nouveau taux et un nouveau délai.

Si le nouveau taux est par exemple de 10 %, le Crédito A ne profite plus des 6 % qu'il avait initialement.

Ainsi, il est important de comparer le coût de la consolidation avec le coût de maintenir chaque prêt séparément.

Et si le taux le plus bas est pour un prêt qui manque peu pour se terminer ?

Dans ce cas, il est particulièrement important de faire les comptes.

Si un crédit est près de se terminer, le regrouper peut signifier remplacer une dette qui serait réglée bientôt par une nouvelle opération avec un délai plus long.

Par exemple, imaginez qu'il reste 18 mois pour terminer un prêt à taux bas.

En l'incluant dans une consolidation sur 7 ans, le solde de ce prêt devient payé sur une période beaucoup plus longue.

Même si la nouvelle prestation globale est plus faible, le coût lié à cette partie de la dette peut augmenter.

Ainsi, il ne suffit pas de comparer les taux. Il faut également analyser le capital dû et le délai restant dans chaque contrat.

Et si le nouveau taux de consolidation est plus bas que celui des autres crédits ?

Peut-être dans ce scénario que la consolidation ait plus de sens.

Si vous avez plusieurs crédits avec des taux élevés et qu'une nouvelle opération peut regrouper ces dettes avec des conditions plus compétitives, il peut y avoir une réduction du coût du financement.

Toutefois, vous devez prendre en compte tous les frais associés à la nouvelle opération.

La comparaison doit inclure le TAEG, le montant total imputé au consommateur, la durée, les commissions éventuelles et autres coûts prévus dans le contrat.

Comment savoir si c'est utile de regrouper ?

Une façon simple de commencer est de rassembler l'information de tous les crédits actuels.

Pour chaque crédit, enregistrez :

Dettes en capital

Paiement mensuel

Taux d'intérêt

TAEG

Délai restant

Coûts associés au règlement anticipé, lorsqu'applicable

Ensuite, comparez ces valeurs aux conditions de l'offre de consolidation.

L'objectif ne doit pas être simplement trouver le paiement mensuel le plus bas. Il doit comprendre le coût global et si la nouvelle opération améliore réellement sa situation financière.

Poupança no Minuto peut-il ignorer le crédit à taux plus bas ?

Dépend des conditions de l'opération et de l'institution financière.

Poupança no Minuto. Parfois, il n'est pas nécessaire de regrouper toutes les responsabilités de crédit. Il peut être possible d'inclure uniquement certains crédits dans l'opération nouvelle, en maintenant d'autres contrats séparés.

Cela peut être une alternative intéressante lorsque vous avez un crédit avec des conditions particulièrement favorables.

Par exemple, si vous avez un prêt à taux bas et un autre ensemble de prêts à taux significativement plus élevés, il peut être pertinent d'analyser une consolidation uniquement de ces derniers.

Cependant, la solution dépend de l'analyse concrète de l'opération et des conditions disponibles.

Que doit-on comparer avant de consolider ?

Avant de continuer, comparez au moins :

Que comparer

Pourquoi ?

Paiement mensuel

Permet de mesurer l'impact sur le budget

Aide à comparer le coût global du crédit

Montre le coût associé au financement

Un délai plus long peut réduire la mensualité, mais augmenter les intérêts

Capital en dette

Permet de savoir combien il reste à payer vraiment

Coût total

Montre combien vous pourrez payer sur le contrat

Frais et autres frais

Peuvent modifier le coût final de l'opération

Si l'une de vos dettes a un taux beaucoup plus bas, la regrouper peut ne pas être l'option la plus avantageuse. En regroupant, cette dette est remboursée et devient partie d'une nouvelle opération avec un nouveau taux et une nouvelle durée. C'est pourquoi il est important de comparer le coût total du regroupement avec le coût de maintenir cette dette séparément.

Faites une simulation avant de décider

Chaque situation financière est différente. Une simulation peut aider à comprendre si la consolidation permet de réduire la mensualité sans augmenter inutilement le coût total du financement.

Questions fréquentes

Puis-je regrouper seulement certains de mes crédits ?

Poupança no Minuto peut être possible, selon les conditions de la banque et de l'opération. Si vous avez un prêt avec un taux particulièrement bas, il vaut la peine d'analyser si c'est utile de le garder séparé.

Que se passe-t-il avec le taux des crédits anciens ?

Les crédits inclus dans la consolidation sont remboursés et remplacés par une nouvelle opération. Les taux des contrats antérieurs ne s'appliquent plus à ces crédits.

Dois-je regrouper un crédit qui se termine bientôt ?

Parfois non. Si il reste peu de mois avant la fin d'un prêt, il est important de comparer le coût de le garder jusqu'à la fin avec le coût de l'inclure dans une nouvelle opération avec une durée plus longue.

Comment savoir si la consolidation vaut le coup ?

Comparez la mensualité actuelle, le délai restant et le coût total des crédits avec les conditions de la nouvelle opération. Le TAEG et le montant total imputé au consommateur sont particulièrement importants dans cette comparaison.

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